專屬商業養老保險即將進入常態化經營,還有哪些內容需要我們了解?

南方財經全媒體記者 孫詩卉 上海報道近日，銀保監會相關負責人表示，近期將出臺文件推動專屬商業養老保險常態化經營，以鼓勵更多符合條件的機構開展經營。

中國銀保監會于2021年5月下發關于開展專屬商業養老保險試點的通知，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。隨后，又于今年3月1日起，向全國推行試點。

根據銀保監會最新統計數據，截至今年7月末，專屬商業養老保險累計投保件數近21萬件，累計保費23.5億元，其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保近3萬件。

何為專屬商業養老保險？

中國銀保監會建議試點保險公司應創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬商業養老保險產品。消費者達到60周歲及以上方可領取養老金，且領取期限不短于10年。并應當積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

總結下來，專屬商業養老保險的特征包括：1、以養老保障為目的，2、60周歲及以上方可領取養老金，3、領取期限不短于10年。

作為一款個人養老年金保險產品，其增值部分主要來自投資收益，那么收益是否穩健，能否達到預期的收益目標都是需要關注的內容。據了解，專屬商業養老保險產品會設立兩個賬戶，分為穩健型賬戶和進取型賬戶，對應不同的收益率。而且這兩個賬戶都有保底收益，投保人可以對這兩個賬戶之間的資金比例進行自由切換。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，專屬商業養老保險借鑒了我國分紅保險、萬能保險、投資連結保險的產品設計，是我國養老年金保險產品類型的創新，在保險責任方面增加失能給付，在賬戶管理方面設置穩健型和進取型賬戶，并規定最低保證收益。創新產品類型、豐富保險責任、提高賬戶投資價值，使得專屬養老保險的競爭力大幅提升，也成為保險公司第三支柱養老保險的重要領域。

加快第三支柱養老建設

第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口為 2.6402億人，占總人口比重18.70%，與2010年相比上升5.44%。民政部預測，十四五期間，我國老年人口將突破3億，從輕度邁入中度老齡化社會。養老問題成為重中之重。

第三支柱養老保險政策頻頻出臺，除了專屬商業養老保險，另一項受到較高關注的政策還有個人養老金賬戶，今年上半年，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）正式發布，進一步夯實我國第三支柱建設。

個人養老金賬戶，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。繳費水平方面，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。稅收政策方面，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。養老金投資方面，個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。

雖然當前個人養老金制度還未全面落地，但銀行、保險、基金早已加速布局這一藍海市場。各類專屬養老金融產品已經可以在理財、銀行等app上購買了，21世紀經濟報道記者發現，這類產品的收益率還是比較可觀的，大部分此類產品業績比較基準在5%-8%之間。

一位消費者對21世紀經濟記者表示，此類產品的收益率對他還是比較有吸引力的，唯一需要考慮的就是可能急用的錢不能用于購買此類產品，對于離退休還有一段距離的人群來說這個投資周期相當長。

銀保監會在《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》中指出，加強養老保險第三支柱建設，鼓勵保險機構開發滿足消費者終身、長期領取需求的多樣化養老保險產品，支持銀行、信托等開發養老型儲蓄和理財產品，這為險企、銀行、信托等機構開展養老金融提供政策遵循。

豐富養老保險產品體系，是險企開展養老保險和養老金融的首要工作。對于加快第三支柱養老建設，積極參與專屬商業養老保險常態化經營，宋占軍認為，在當前專屬商業養老保險產品監管體系下，保險公司一方面應加強銷售引導，注重合規宣傳，引導消費者長期購買，全面認識產品投資收益的波動性，另一方面提高資產配置水平，通過長期資產負債匹配提升專屬養老保險賬戶實際結算利率。