養老自由靈魂之問:如何保障你的養老錢能夠花?

縱觀人類文明發展史，追求生命的延長始終是人類的終極夢想，正如長命百歲這句國人常常送給老人的祝福語，寄寓著我們對于活得更久的美好希冀。立足這一角度，老齡化正是人類文明進步的產物。

從1865年，法國第一個進入老齡化社會至今(65歲及以上老年人口占比超過7%)，全球已有近100個國家和地區相繼步入老齡化階段，老齡化成為了整個人類社會發展的共同趨勢。

將目光拉回我國。2021年底，隨著我國65歲及以上老年人口占比達到14.2%，標志著我們已經身處深度老齡化社會。而1962~1963年出生的5385萬人正面臨退休，出生率卻持續走低，這意味著我國將很快進入人口負增長的狀態。

在此背景之下，如何讓社會更加關注老齡化相關議題、讓產業理順老齡化應對模式、讓民眾不再為老去后的開銷和去處焦慮，成為8月5日第四屆世界大健康博覽會·長壽時代高峰論壇的主要研討內容。

西方視角：應對老齡化需要呼吁者和引領者

2016年，一本名為《百歲人生》的專著在英國問世，啟發人們重新思考人均預期壽命不斷增長后對于傳統人生三段式（全職上學、全職工作、全職退休）的顛覆與改變。作為《百歲人生》的作者，倫敦商學院管理實踐教授琳達·格拉頓認為，沒有任何一個國家為老齡化社會做好了準備，幾乎每一個國家都是在驚愕當中發現，一個老齡化的社會已經到來，而每一個發達國家幾乎都將步入老齡化社會。

盡管如此，琳達·格拉頓曾參與的調查顯示，英國人還是不愿提前思考和規劃老去之后的事情，為此，英國某大型保險公司的CEO擔任起了政府部門的老齡化發言人，站出來告訴人們社會和時代的變化，以及應該為了預期壽命的延長而保持更好的健康、工作更久的時間、存更多的錢。顯然，各個國家的情況如此相似，中國也不例外。

達沃斯世界經濟論壇前CEO克勞德·薩馬加也表示，人口老齡化作為當今包括中國在內的許多國家必須面對的最關鍵挑戰之一，意味著我們需要確保養老金體系的擴展和維持能力，而保險公司和資產管理公司在有效管理民眾退休計劃中的私人供給部分方面將變得越來越重要。我們看到中國保險公司和金融市場的發展，正在成為應對老齡化挑戰的重要元素。

誠然，以泰康首創的幸福有約終身養老計劃為例，通過將養老年金險組合養老社區入住函達成提前籌資、老有所養等多重效應的新商業模式，既能有效補充國家基本養老金的不足部分，又能以遍布全國26城的泰康之家高品質醫養社區為退休老人提供享老生活新選擇，以市場之力改變著人們消極面對老后人生的傳統觀念，重塑著國人的養老方式。

但實際上，在2008年泰康剛剛打開養老行業的大門時，卻因養老產業重資產、長周期、慢回報的特點，遭到了外界的諸多不解甚至質疑。15年的堅持深耕，讓泰康造就了日臻成熟的醫養康寧生態布局，不僅成為同業的參照標桿，也為人身險行業的轉型打開了一個可借鑒、能縱深的口子。

意大利經濟發展部原副部長米凱萊·杰拉奇也表示，老齡化危機將為一些改革的加速提供積極作用。

例如，如果想要釋放中國家庭為預防性疾病、子女教育等問題開展的大量儲蓄，也就是經濟學中所說的預防性儲蓄，以減少其對于經濟發展的負面效應，政府需要以更便宜的價格、甚至免費來提供這些服務，這同時也能夠讓人們愿意生育更多的子女。我們要確保家庭不會因為經濟原因推遲生育，所以需要減輕一些負擔，繼而改善養老資金和人口問題。

籌資挑戰：從想到到做到的三個門檻

一般來說，需求端的改變總比供給端要滯后一些。

從需求端來看，目前多數人已經接受有必要為養老生活籌措資金的概念，但卻缺乏具體安排，也就是說意識到了，行動沒到。

明德豐怡精算咨詢總監黃雪昀認為，從想到到做到之間還需要跨過三個認知門檻，包括讓用戶明白該如何做養老籌資、如果不提前規劃籌資有何危害、以及應該由誰來做。

很多人并不知道不做詳細的養老資金規劃，對個人而言到底有多大的影響。既然如此，那不妨就先放一放，這是很多人的現實考慮。黃雪昀說到。

至于誰來做的命題，毫無疑問，長遠期的養老籌資是一件相當專業的工作，它的復雜性遠遠高于日常生活投資，因此必當需要借助專業的財務規劃顧問來輔助開展全面充分、體現個性化需求的養老資金規劃安排。

這里還要注意，日常儲蓄和養老籌資并非一回事。雖然中國人通常都有自主儲蓄的意識，但其用途不特定、期限相對較短，而真正的養老籌資是專門服務于為養老生活籌措資金的特定目標、且期限通常在20年以上，能夠真正發揮復利、杠桿等資金配置的時間和空間效應。

泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官陳東升也認為，對于呼嘯而來的老齡化社會而言，能否找到一個最佳的籌資模式非常關鍵，這正是長壽時代泰康方案的核心要義，即把金融保險、投資理財和養老健康服務有機結合，通過深耕壽險產業鏈，將虛擬保險和實體醫養深入組合，構造出長壽、健康、富足的三大閉環，以專業的機構鼓勵人們早存錢，再由專業機構投資，保證老年人群健康和長壽的財政支持。

泰康期待從根本上解決我們能否優雅老去的一系列問題，陳東升說。

而當人們對于如何度過老年生活的預期變得積極之后，也就更加有動力及早規劃養老安排。

政策支持：托底、機制與空間

養老產業的發展，必然離不開政策的支持。

全國政協委員、原財政部財政科學研究所所長、華夏新供給經濟學研究院院長賈康認為，討論發展大健康產業的前提是，要由政府托底，讓社會弱勢群體得到醫療和養老保障，在托底體系的基礎之上，進而對接健康適度的醫養產業化。

克勞德·薩馬加也在發言中提到，應對老齡化危機的方法不可能是一次性的解決方案，而是需要政策和解決方案的相互結合，例如調整養老基金體系，讓保險和金融企業在補充國家基本養老保險方面發揮更大作用；開發更多的終身風險防護和培育計劃，以使人們了解這一領域的最新知識等。

另外，賈康還表示，當前我國的大健康產業產業仍然存在發展不平衡和有效供給不充分的問題，因此，有必要立足大健康產業的需求端，消除消費需求、投資需求和外貿進出口需求的三大堵點，推進有內生動力的醫養健康產業市場化、專業化發展，促進醫療衛生事業城鄉一體化、互補化發展。

銀保監會人身險部健康險處處長宮瑞光也說到，銀保監會人身險部正在不斷完善監管政策，引導保險業為老年人設計具有針對性的商業健康險產品，例如用足用好商業健康保險個人所得稅政策，將商業長期護理保險納入稅優產品范圍。

在醫保方面，近年來多地都在探索開展允許老年人和帶病人群投保的城市定制型商業健康險業務。為了提升其運營效率和服務水平，銀保監會也正在指導行業協會研究制定商業健康險的藥品目錄，以及護理人員、護理機構的服務評價和管理標準。

堅守商業向善的理念，陳東升在發言中表示，面對長壽時代，泰康的商業模式是具備普適性的，讓更多老年人在未來享受到更高的生活質量是泰康的理想。商業創新遵循兩個本質原則：一是讓人們的生活更便捷，二是讓產品的價格更便宜。

養老觀念的改變和商業創新的普及需要整個社會和行業共同推動，因此開放交流十分有益。隨著世界大健康博覽會在今年升級為國家級博覽會，陳東升也希望長壽時代論壇能夠從學術討論延伸至產業層面，以推廣更多養老生活方式，滿足人民群眾對美好生活的向往；同時，長壽時代論壇也將成長為一個不局限于泰康的開放平臺，為我國的大健康養老產業注入更強的生命力。