特定養老儲蓄業務試點將啟動!四大國有行人員稱,暫未接到相關產品通知

為進一步豐富第三支柱養老金融產品供給，銀保監會正在會同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業務試點。消息一出，立刻成為個人養老業務上的新焦點。

新產品沒有那么快推出，還要再等一等。養老儲蓄類的產品銀行一直在售，但新產品的培訓還沒有消息。5月17日，工商銀行北京某支行的一位客戶經理告訴記者。

四大行人員暫未收到消息

隨著我國人口老齡化進程加快，金融機構的商業養老金融業務發展提速，并立刻成為焦點。

5月10日，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務。

5月13日，銀保監會相關人員在通氣會上表示，為進一步豐富第三支柱養老金融產品供給，銀保監會正在會同央行研究推出特定養老儲蓄業務試點，擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展養老儲蓄試點。單家銀行試點規模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。

記者近日調查獲悉，北京和上海的四大行機構人員還未收到與養老儲蓄相關的消息，并表示新產品還需要經過研發部門，需要一段時間才能落地，對于選擇哪些城市試點也仍待考量。

招聯金融首席研究員董希淼表示，四家大型商業銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養老儲蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。

銀保監會相關負責人表示，此次試點的特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

雖然是儲蓄產品，但養老儲蓄有不少創新之處，定期存款除整存整取外，還包括零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息、通知存款以及大額存單等，而養老儲蓄只有整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

在時間方面，普通定存期限有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期，養老儲蓄只有5年、10年、15年和20年四檔。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，目前銀行儲蓄沒有長達15年、20年的產品，特定養老儲蓄產品定價具有一定難度。如果回報太低，老百姓可能不愿意存，但如果回報太高，又受制于資產端的回報，會超過養老理財產品收益。

光大證券金融業首席分析師王一峰在研報中提出，養老儲蓄作為特殊品種存款，為低風險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇，但預估象征性意義大于實際效果，該產品規模增長空間可能不大。主要是因為銀行體系資金本身具有借短貸長的特點，長期限的養老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產，預計長期養老儲蓄的收益率也很難顯著提高；同時和其余養老產品相比，養老理財、養老目標基金、養老保險可以有更靈活的配置范圍，用來增厚收益，特別是對權益類資產的配置比例可以較大。

此外，還有業內人士分析，根據養老儲蓄普惠性特點，很可能采用靠檔計息方式，對提高儲戶的便利性、收益性和流動性具有極大幫助。

養老儲蓄駛上快車道

數據顯示，截至今年一季度末，全國已有16只養老理財產品發售，16.5萬投資者累計認購420億元。截至今年4月末，專屬商業養老保險承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中，快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保超過1.5萬人。

作為養老保險三支柱體系中的第三支柱，養老儲蓄作為產品之一被頻頻提及。早在今年3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上就透露，養老儲蓄試點即將啟動。3月4日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，其中提到支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。

養老儲蓄作為特殊品種存款，具有保本保收益的特點，為老年人群和低風險偏好客群提供新的選擇。對于養老儲蓄等商業養老金融業務的后續發展，董希淼建議，可以在試點的基礎上，盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。

銀保監會相關部門負責人表示，下一步，銀保監會將加強調查研究和業務監測分析，及時評估總結試點成效和經驗，完善商業養老金融產品業務規則，持續強化監管。同時，不斷深化商業養老金融改革，持續開展養老金融消費者教育，規范和促進第三支柱養老保險發展，使改革成果惠及更多人民群眾。

記者 | 曹韻儀