參加個(gè)人養(yǎng)老金需開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶

4月25日，在國(guó)新辦舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴表示，目前，銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定個(gè)人養(yǎng)老金制度相關(guān)配套政策，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)產(chǎn)品管理要求，確保推出更多運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)實(shí)施，是滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的必然要求，也是促進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

個(gè)人養(yǎng)老金制度有三個(gè)特點(diǎn)

會(huì)上，人力資源社會(huì)保障部副部長(zhǎng)李忠表示，從整體上看，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。截至3月底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到10.3億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金年度收支規(guī)模達(dá)到12.6萬(wàn)億元，累計(jì)結(jié)存超過(guò)6萬(wàn)億元。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，由用人單位及其職工建立。截至3月底，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工有7200萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元。

在這之前第三支柱沒(méi)有相應(yīng)的制度安排。按照黨中央決策部署，日前國(guó)辦正式印發(fā)《意見(jiàn)》，啟動(dòng)了這項(xiàng)政策的實(shí)施。李忠強(qiáng)調(diào)，個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家關(guān)于第三支柱的制度性安排，這個(gè)制度性安排除了個(gè)人養(yǎng)老金之外，還有其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，這兩者都是第三支柱的重要組成部分，相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

李忠介紹，個(gè)人養(yǎng)老金制度有三個(gè)特點(diǎn)：一是政府政策支持。通過(guò)給予稅收優(yōu)惠支持，鼓勵(lì)參保人積極參加。二是個(gè)人自愿。要先參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，具備了這個(gè)條件，都可以自愿參加個(gè)人養(yǎng)老金。參加人的個(gè)人繳費(fèi)全部歸集到個(gè)人資金賬戶，完全積累。長(zhǎng)期繳費(fèi)則持續(xù)增加個(gè)人賬戶基金積累。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，轉(zhuǎn)入本人社會(huì)保障卡銀行賬戶自由支配使用。三是市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)可以用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶

個(gè)人養(yǎng)老金制度如何能讓參加人看得懂，同時(shí)又好操作呢？人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長(zhǎng)聶明雋稱，個(gè)人養(yǎng)老金制度的最大特點(diǎn)是個(gè)人自愿參加，在政策制定過(guò)程中特別注重參加的便捷性和實(shí)效性。

按照制度設(shè)計(jì)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶：一個(gè)是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開(kāi)立或者指定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、歸集收益等。聶明雋介紹，這兩個(gè)賬戶是相互唯一對(duì)應(yīng)的，參加人可以在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡、掌上12333、商業(yè)銀行等多個(gè)渠道開(kāi)設(shè)。其中，通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性把這兩個(gè)賬戶都開(kāi)了。參加人可以根據(jù)自己的喜好來(lái)確定開(kāi)戶方式和開(kāi)戶銀行。

聶明雋表示，下一步，人力資源社會(huì)保障部和有關(guān)部門(mén)將盡快發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法和其他配套文件，進(jìn)一步明確細(xì)化操作規(guī)程和參與標(biāo)準(zhǔn)，不僅讓參加人看得懂、會(huì)操作，也讓市場(chǎng)機(jī)構(gòu)更加充分了解規(guī)則，積極參加。同時(shí)，精心組織部分城市先試行一年，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)以后再逐步展開(kāi)。

規(guī)范開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)

會(huì)上，王宏鶴表示，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)穩(wěn)妥有序推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)，確保個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶穩(wěn)健運(yùn)行，將國(guó)家稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處，助力多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

就落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度，王宏鶴稱，銀保監(jiān)會(huì)正在做三方面的工作。

一是加快推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)。目前，銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定相關(guān)配套政策，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)產(chǎn)品管理要求，確保推出更多運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足消費(fèi)者差異化養(yǎng)老需求。相關(guān)文件將適時(shí)征求社會(huì)各方面意見(jiàn)，并根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施整體安排，穩(wěn)步推進(jìn)工作。

二是積極推進(jìn)行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)。銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)搭建行業(yè)信息平臺(tái)并組織相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)接調(diào)試，目前各項(xiàng)工作進(jìn)展順利，預(yù)計(jì)將在政策落地前做好業(yè)務(wù)上線準(zhǔn)備工作。同時(shí)，正在抓緊推進(jìn)金融信息平臺(tái)與個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與賬戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通以及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在部門(mén)間實(shí)現(xiàn)共享。

三是積極推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶鎖定到退休，目的是使個(gè)人投入的資金真正用于養(yǎng)老保障。我們將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過(guò)長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資為參與人提供合理回報(bào)。王宏鶴表示，監(jiān)管部門(mén)將加強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保國(guó)家惠民政策落到實(shí)處。