關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金制度,你想知道的都在這兒

4月21日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》公布。這意味著，各方關(guān)注已久的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式出爐。個(gè)人養(yǎng)老金是什么、怎么繳、如何領(lǐng)？記者采訪了業(yè)內(nèi)權(quán)威專(zhuān)家。

是什么——采取個(gè)人賬戶(hù)制，有稅收優(yōu)惠

簡(jiǎn)單說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任褚福靈表示。

與購(gòu)買(mǎi)普通銀行理財(cái)或者基金、商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，人們拿個(gè)人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品，可享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策。此外，二者安全性、回報(bào)率也不盡相同。

此前也有一些養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品，是由個(gè)別行業(yè)、機(jī)構(gòu)推出的。而個(gè)人養(yǎng)老金是作為國(guó)家制度推出來(lái)的，歸集資金將會(huì)多得多，因此容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，更有利于提高收益率。他表示。

我國(guó)已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)及職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但第三支柱發(fā)展程度較低，使得居民缺乏獲得穩(wěn)定和充足收益的養(yǎng)老金投資渠道。個(gè)人養(yǎng)老金制度出爐，將推動(dòng)第三制度規(guī)范發(fā)展，壯大養(yǎng)老金規(guī)模。

國(guó)家投資、單位出錢(qián)，個(gè)人也要適當(dāng)儲(chǔ)蓄，多條腿走路，從而共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。褚福靈說(shuō)。

怎么繳——自愿參加，年繳納上限12000元

根據(jù)意見(jiàn)，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

基本上有能力、有意愿的勞動(dòng)者都可以參加，體現(xiàn)了制度的普惠性。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō)。

為什么有繳納上限？

意見(jiàn)規(guī)定，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元，專(zhuān)家表示，限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過(guò)這一渠道避稅，從而進(jìn)一步拉大收入差距。

這筆錢(qián)該如何投資？

按照意見(jiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)資金用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

一方面，個(gè)人應(yīng)理性選擇產(chǎn)品，承擔(dān)與收益相匹配的投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，相關(guān)部門(mén)要切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，并定期向社會(huì)披露相關(guān)信息，助力個(gè)人養(yǎng)老金保值增值。褚福靈說(shuō)。

如何領(lǐng)——可按月、分次或一次性領(lǐng)取

根據(jù)意見(jiàn)，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

萬(wàn)一退休時(shí)，遇到不可控風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收益下滑，或者還希望持續(xù)投資進(jìn)一步積累養(yǎng)老錢(qián)，也可以選擇不領(lǐng)取，避開(kāi)市場(chǎng)低迷階段。鄭秉文說(shuō)，作為一種投資型制度，個(gè)人養(yǎng)老金收益高低取決于很多因素。它既與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度運(yùn)行質(zhì)量密切相關(guān)，又受個(gè)人投資眼光、投資能力和風(fēng)險(xiǎn)容忍度的影響，將是多重因素作用的結(jié)果。