個人養老金制度來了,是要靠個人養老了嗎?跟個人存款有啥區別?

千呼萬喚始出來，個人養老金制度終于來了。

4月21日，隨著國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，多層次、多支柱養老保險體系終于迎來最后一塊拼圖。

什么是個人養老金？靠個人養老？

一些人望文生義，覺得個人養老金出來后，就是要個人養老了，之前繳納的養老保險就作廢了，但這其實是錯誤的理解。現在在單位繳納的養老保險還是要繼續繳納的，因為在單位參保是強制性的。

之前的養老保險并不會作廢。個人養老金其實是養老保險體系的一個重要組成部分，它為大家提供了新的養老選擇，想要退休活得更滋潤的，可以參加個人養老金。

我國的養老保險體系分為三個支柱，分別是基本養老保險、職業年金和企業年金、個人養老金，個人養老金是第三支柱。

打個形象的比方，養老保險靠劉備、關羽、張飛三兄弟支撐起，其中，基本養老保險是劉備，是第一支柱，是老大，因為覆蓋人數最廣，已經超過10億人；職業年金和企業年金是關羽，是第二支柱，是老二，這些年也在不斷發展，參加人數超過5800萬；個人養老金是張飛，是第三支柱，是老三，之前一直不給力，呼呼大睡，因為沒有制度出臺，現在終于醒來了（制度出來了），就是三人共同支撐起養老保險體系了，而不是只靠劉備、關羽來支撐了。

個人養老金如何參加？

隨著意見的公布，個人養老金的制度設計也明晰了。

誰能參加？在參保人員范圍方面，參加了職工養老保險和城鄉居民養老保險的人，能參加個人養老金。也就是說，沒有參加這兩種基本養老保險的話，就不能參加個人養老金。

怎么繳費？個人養老金是自愿參加的，不是強制參加的，你想參加就買，不想參加就不用買，不強迫參加。

而且個人養老金實行個人賬戶制度，完全是個人繳費，沒有其他繳費主體，也就是完全是自己掏錢。具體繳費方面，每年繳納個人養老金的上限為12000元。

在領取方面，領取方式比較靈活，個人養老金可以按月、分次或者一次性領取，比只能按月領取的基本養老金要更靈活。不過，要達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形才能領取。

跟個人存款有什么區別？

很多人關心，個人養老金跟在銀行存款有什么區別呢？兩者是一回事嗎？

兩者區別還是很大的。

第一，個人養老金是封閉運行的，一般不能提前支取，而銀行存款可以提前支取，但會有利息損失。

第二，個人養老金可以投資，可以買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金這4類金融產品。這些金融產品是經過篩選的合格產品，既有收益性，也有安全性，可以實現保值增值，增值概率大，但也有風險。而銀行存款只能領取固定利息。

第三，個人養老金可以享受個稅優惠，預計可以遞延繳納個稅，到領取的時候才繳納個稅，而且在領取的時候也會有納稅優惠，可以減輕個人負擔。

所以，參加個人養老金，其實是多了一份長期的理財產品，讓自己退休后能多領一份錢，跟基本養老保險是并行不悖的。

而且，這對于資本市場也是利好，因為個人養老金不是躺在賬戶里睡覺，而是可以投資買金融產品，主要穩健的產品，資本市場長期資金會越來越多，對于資本市場的發展也是活水。要知道，美國的401k資金的流入也是導致美國牛市的一大原因。

根據意見，部分城市會先試點一年個人養老金，然后再逐步推開。讓我們拭目以待。歡迎關注思之想之，了解更多養老金知識。