養(yǎng)老又有新大招了

今天來(lái)說(shuō)兩件跟錢包有關(guān)的事，一件關(guān)于你現(xiàn)在的錢包，一件關(guān)乎你未來(lái)的錢包。

01

個(gè)人養(yǎng)老金制度的時(shí)代即將開(kāi)啟！

我們常說(shuō)養(yǎng)老有三大支柱：

第一是國(guó)家?guī)湍沭B(yǎng)老，也就是社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，管吃不管好；

第二大支柱就是企業(yè)幫你養(yǎng)老，但能參與的人少；

第三大支柱就是自己給自己養(yǎng)老，比如養(yǎng)老年金、養(yǎng)老目標(biāo)基金，還有今天講的個(gè)人養(yǎng)老金等。

4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。原文比較長(zhǎng)，多多簡(jiǎn)單總結(jié)了一下：

參與范圍：參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。

制度模式：自愿參與，設(shè)個(gè)人賬戶，費(fèi)用完全由個(gè)人承擔(dān)，每年繳納上限不多，就12000元。

可購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，自主選擇，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，收益不確定。

一般情況下不得提前支取，正常是退休后按月提取或一次性拿回來(lái)。

好處：享受稅收優(yōu)惠政策。

整份意見(jiàn)讀下來(lái)后，多多個(gè)人覺(jué)得個(gè)人養(yǎng)老制度對(duì)我們以后的養(yǎng)老保障是非常好的補(bǔ)充。

首先它是自愿參加，適合有余力又想以后退休生活更有保障的人群。

其次，個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的投資需求，追求長(zhǎng)期的絕對(duì)收益，在安全性和穩(wěn)健性方面較有保障。

最后一點(diǎn)，按每年12000元的繳納上限，每個(gè)月可以享受1000元的個(gè)稅抵扣，一年也能節(jié)省不少稅費(fèi)。并且這個(gè)繳納上限是會(huì)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整的，也就是說(shuō)以后可能會(huì)更多。（具體的操作我們等官方通知。）

目前個(gè)人養(yǎng)老金的具體落地實(shí)施還沒(méi)看到確定的消息，估計(jì)會(huì)先從大城市開(kāi)始試點(diǎn)。

各位小伙伴留意下自己所在城市的相關(guān)消息，多多個(gè)人建議是有余力的話是可以參加的，讓自己的未來(lái)多一份保障。

02

前段時(shí)間，多多寫(xiě)過(guò)一篇文章，是關(guān)于受疫情影響，銀行對(duì)個(gè)人住房貸款客戶，提供包括延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限、調(diào)整賬單計(jì)劃等關(guān)懷服務(wù)，只需要你提供相應(yīng)的材料即可。

其實(shí)除了房貸，很多人由于收入下降，導(dǎo)致還信用卡也壓力山大，甚至產(chǎn)生了違約逾期。信用卡逾期后，銀行一般會(huì)要求持卡人一次性還清所有的欠款。但全額還清對(duì)大部分持卡人來(lái)說(shuō)難度頗大。

在這種情況下，可以向銀行申請(qǐng)個(gè)性化分期，與銀行協(xié)商以后簽訂一個(gè)適合自己情況的分期還款計(jì)劃。

如果有更極端的情況，已經(jīng)實(shí)在無(wú)法還款了，可以試著向銀行申請(qǐng)停息掛賬，這樣余額的利息就不再計(jì)算了，違約金也停止增長(zhǎng)。只需要在協(xié)約規(guī)定時(shí)間內(nèi)按時(shí)還上所欠款數(shù)就可以。當(dāng)然，停息掛賬并沒(méi)有那么容易申請(qǐng)，畢竟銀行是需要盈利的。真到了還不上欠款的時(shí)候還是盡力去試一下，爭(zhēng)取到一些減免和延期也好。

另外，很多小伙伴可能有按最低還款金額還款的習(xí)慣，銀行會(huì)因此收取循環(huán)利息，日利率萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，這樣產(chǎn)生的利息也是一筆不小的數(shù)目。如果恰好你有受到疫情的關(guān)聯(lián)影響，導(dǎo)入收入降低了，也可以去向銀行申請(qǐng)退息。有申請(qǐng)成功的小伙伴可以留言分享下自己的經(jīng)驗(yàn)。

有些小伙伴可能會(huì)說(shuō)自己沒(méi)有受到疫情影響，但也想申請(qǐng)信用卡退息，可以嗎？其實(shí)申請(qǐng)退息不是盲目地去操作，要看自己的利息是如何產(chǎn)生的，是不是合理的。一切都是要講究法律法規(guī)，有理有據(jù)的才能追回。

比如有些人是在接了客服的電話之后，還沒(méi)聽(tīng)明白，就稀里糊涂地辦理了分期。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，其中里面第二條提到，發(fā)卡行對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等格式條款未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)的，該條款對(duì)持卡人不具有約束力。

像前面那種被誘導(dǎo)辦理分期，根本不清楚利息或者手續(xù)費(fèi)的情況就可以申請(qǐng)退息。當(dāng)然，如果你是主動(dòng)自愿辦理的，就不能再去申請(qǐng)了。

簡(jiǎn)而言之，凡是被收了不合理的費(fèi)用，都是可以協(xié)商退還的。