廣州社保:個人養老金來了,以后自己的錢自己管

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近日國家發布《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》，個人養老金制度呼之欲出。

雖然還只是一個通知，但事關養老無小事，它馬上成為全網熱話。

通知很短，但規格很高，在國務院的牽頭下，把整個金融業（銀行、保險和證券）幾乎全拉進群。

但我們老百姓不關心宏大敘事，只想知道個人養老金好不好，是否可以提高自己的退休生活質量。

要提高大家的參與熱情，必須清晰回答以下四個問題。

01. 誰來管理賬戶？

首先，誰來負責管理賬戶？

個人養老金是一個專款專用的賬戶，并不是單獨的金融產品。

在這個養老專戶里，有多種金融產品可供選擇。

它就像一個工具箱，里面裝滿各式金融工具，這些工具大多數適合做長期投資。

退休的時候賬戶上有多少錢，不僅取決于投入，更取決于這些金融產品用得好不好。

行話叫資產管理，或稱投資組合管理。

雖然可選的投資工具都是基金、銀行理財、保險一類的間接投資產品，不如直接選股票或債券難，但對于普羅大眾來說也絕非易事。

顯然，大多數人沒有管理個人養老金的能力，可能多數時間就是登錄看看收益怎么樣。

在實務中，擔當起賬戶管理的人，很可能是銀行的理財經理。

《通知》提到賬戶可以在銀行和其他機構開立，證明銀行是主要推廣陣地。

這也合乎邏輯，因為老百姓的錢多數存在銀行，對銀行有天然的信任感。

讓熟悉的理財經理給客戶介紹開戶，成功率應該比保險業務員或股票經紀人高。

你讓客戶開了戶，客戶又不懂如何選擇里面的金融產品，這個管理的職責自自然然就落到銀行理財經理頭上。

但銀行理財經理不是基金經理，特長是與客戶溝通以及推薦產品。

但要管好一個長達十年以上的賬戶，必然要因應情況不斷調整產品配置，難度絕非單純推薦一個產品可比。

除了能力要求更高以外，如何激勵理財經理也是大問題。

理財經理花時間把賬戶管好，是否有相應獎勵？

如果有獎勵，一個每年只能存12000元的賬戶，又能產生多少激勵？

干得好的理財經理假如跳槽了，我的賬戶可以跟著她走嗎？

如果理財經理表現不好，我可以要求換一個人呢？

可見誰去管理賬戶，最終會影響到個人養老金的表現與口碑，是首當其沖要明確的問題。

02. 備選的產品好不好？

其次，備選的產品質量如何？

賬戶的整體表現，由里面的個別產品收益決定。

開好賬戶，錢劃到賬上，馬上就要決定如何配置資金。

目前《通知》列明有存款、銀行理財、保險和基金四大類產品。

四大類產品下面，應該還有不少具體的產品可選。

最終落地，估計至少有100種產品，然后數目還會慢慢增加至200到300種之間。

因為產品選擇太少，賬戶吸引力不夠，但如果太多，選擇就很困難。

這個模式，近似電商的嚴選。

問題的關鍵是以上四大類金融工具，市面上總共有成千上萬種產品，誰才有資格入圍個人養老金工具箱呢？

公眾可知道具體的選擇標準嗎？

在賬戶開始運作后，是不是所有金融工具都有一致的業績評價標準呢？

入圍的金融產品，在其他渠道能買得到嗎？

以上問題，直接決定個人養老金的吸引力。

因為它縮小了人們的投資選擇，實際上承擔了把關的責任。

如果嚴選出來的數百種產品，整體表現還不如一般渠道買的產品，又如何說服人們往里面存錢？

既然存進個人養老金的錢不能隨時變現，這樣大家在投入的時候就會更加謹慎，眼光更挑剔。

雖然養老金是長期投資，不應在意短期波動，可一旦賬戶出現虧損，有耐心的人并不多。

這是必須搞清楚的第二個問題。

03. 稅費成本高不高？

再來就是稅費——稅務與收費的問題。

稅費扣得多，留給自己的收益就少。

以上問題持續整個賬戶運作周期，必須認真審視。

《通知》提到個人養老金享受稅優政策，但并沒有任何細節。

目前來看，所謂的稅優可能是遞延或減免。

遞延的意思是你把收入的一部分存進個人養老金賬戶，這筆錢先不征稅。

這等于稅局借錢給你投資，增加了可投資的本金，帶來更多收益。

到你退休時，錢從賬戶取回來時再補征。

如果是減免就更好，存進個人養老金的錢免稅，類似個稅專項扣除。

但參考國外經驗，稅收遞延的機會更大。

再有就是賬戶收費的問題，副作用更大。

個人養老金拉上一眾金融機構，它們要不要賺錢？

如果要賺錢，錢就是從各項收費中來。

明面上的收費，有進出賬戶和持有期間的收費，通常按賬戶價值收。

賬戶持有期間肯定會不時切換產品，比如賣基金A買基金B，賣保險C買銀行理財D。

以上交易是否會產生費用或買賣差價？

暗里的收費就是各種產品的管理和托管費，這些錢在計算凈值前已被扣除，難以察覺。

當然，無論你在哪里購買和持有金融產品都有成本，否則金融人就沒飯吃。

但作為國家推動的養老第三支柱，整體費率是不是應該比其他渠道低呢？

如果答案肯定，老百姓當然支持。

04. 急用錢怎么辦？

第四個是流動性問題。

對于養老金儲蓄，流動性雖然不關鍵，但也不能完全忽略。

《通知》明確規定，只有到達退休年齡、失去工作能力和出國移民三種情況，才可提取賬戶里的錢。

理想情況下，當然是錢一直存到退休時再取出來用。

但人生無常，如果碰上嚴重疾病或其他突發情況要用錢怎么辦？

如果錢一旦存進賬戶，就只有以上三種情況才可取，那勢必打擊積極性。

畢竟個人養老金不是社保，完全以自愿為原則。

比如不幸遭遇車禍要動大手術，個人又沒買保險，是否可以憑醫院證明去領錢？

或者在客戶急于用錢時，銀行按照賬戶價值的一定比例給予貸款，解燃眉之急。

如果有，這筆貸款的利率是否有優惠呢？

假如貸款的利率明顯高于賬戶收益率，這樣的觀感就不太好。

因此，如何解決流動性問題，最好在后續的配套文件得以落實。

05. 最后幾句

個人養老金《通知》是頂層設計，后續必然有一系列政策把它落地。

我們迫切想知道以上問題的答案，從心底里希望它成為真正的養老第三支柱。

萬事開頭難，新事物走向成熟總要經歷一段時間的陣痛。

開始只有區區12000元的額度，也是為了減輕壓力，等做好之后再慢慢放開。

作為個人，多一個養老專戶肯定是好事，但它不容易駕馭。

要想用好這個金融工具箱，還是要多學習，自己就是一個小基金經理。

管好自己的賬戶，以后朋友圈不曬照片，曬業績！

關于個人養老金的話題，今天就聊到這里。

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