第三支柱養老金融服務體系探索

第三支柱養老金融服務體系探索

一是開展商業性養老保險。近年來，保險業充分發揮了長期、穩健和風險管理的功能，通過多種方式的積累，積極參與了多層次養老保險體系的建設，增加了養老資金的積累，服務養老資金的保值增值，在滿足人民群眾對差異化的需求等方面做了一些探索，尤其是銀保監會專門發文開展專屬性養老保險試點以來，有一些明顯的收效。

2021年，養老年金保險原保費收入620億元，期末積累了近6300億元的長期養老資金準備。保險機構受托管理的企業年金規模是1.3萬億元，規模仍然較小，投資管理的企業年金基金1.4萬億元，和現在整個社會保障體系所需要的、要彌補缺口，還有相當一部分差距。部分保險機構雖然承擔了一些基本養老基金的管理投資人的職責，但其管理能力和水平，以及參與的數量還是不夠的。

2021年5月，銀保監會就專屬的商業養老保險的試點工作專門發布文件《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，浙江省（含寧波市）和重慶市開展試點。重點是解決一些原來沒有納入這個體系當中去的，比如對新產業、新業態從業人員和各類靈活就業人員的養老保障，他們通過開展專屬的商業養老保險試點納入進來，解決了存在的后顧之憂。這些主要是指導一些保險機構開展產品創新，開發一些投保簡單、交費靈活、收益穩健的商業養老保險產品。具體做法主要有：一是通過賬戶式管理，在保證資金安全的基礎上實現長期、穩健的收益；二是要突出養老的功能，如產品期限與養老掛鉤，并提出靈活的養老金領取方式，包括異地領取；三是允許相關企事業單位以適當的方式依法合規地為從業人員的投保提供繳費的支持，相關交費可以在扣除初始費用之后，全部計入個人賬戶，權益全部歸個人。這得到了國家財稅部門的大力支持，為一些靈活就業人員，尤其是新業態、新產業的人員解決后顧之憂問題提供了方便。

據我了解，專屬的商業保險從試點啟動以來，總體運行比較平穩，社會反響比較好。截止到2022年2月末，累計實現保費5億元，投保人群超過7萬人，其中快遞小哥、網約車司機超過1萬人，在服務新經濟、新業態從業人員、靈活就業人員等方面，起到了一定社會保障的效果。

二是推出養老理財金融服務。以前在養老理財金融服務方面沒有專項規定，去年銀保監會專門發布《關于開展養老理財產品試點》的通知，選擇了在一些地市開展這項工作。當前，對養老理財產品的需求比較旺盛，我們也希望在前期試點的基礎之上，平穩運行一段時間，積極地擴面。現在看來，市場反響不錯，養老理財產品因為突出了穩健、長期、普惠的特征，更加符合中國老百姓長期養老需求和生命周期的特點。截至今年2月9日，不到一年的時間，有8支試點產品發售比較順利，7萬多投資者認購了207億元，說明養老理財產品在解決養老的個人理財需求方面很有市場。

我們下一步要密切關注試點情況，在總結評估基礎之上，逐步擴大養老理財試點范圍，同時持續加強日常監管，及時研究總結試點當中一些好的經驗和出現的一些問題，努力把這些好事做好，讓人民群眾能夠有很強的獲得感。為人民群眾提供更高質量、更便捷的商業養老金融服務。

三是要做好養老儲蓄服務。第三支柱養老很重要的一點是個人儲蓄，簡單來說就是個人金融財富的管理，特定的養老儲蓄產品可以進一步豐富養老金融產品的供給，滿足人民群眾多樣化的養老保險的需求，同時也可以集中長期穩定的資金。特定養老儲蓄產品要適合低風險偏好的人群，充分體現養老屬性，產品期限較長，本息有保障，收益穩定，鼓勵居民長期持有。存取方式靈活，可以滿足存款人個性化、差異化需求。現在做儲蓄受到一定局限性，比如一年期，就要求一年期內不能動，但在這一段時間如果養老需求方面出現問題，養老儲蓄服務可以采取存取靈活的方式，來解決養老人群的養老需求問題。金融監管部門也正在研究養老儲蓄產品試點方案，將實時穩步啟動了一些試點工作。