專屬商業養老保險迎來雙擴容,更好滿足快遞騎手、外賣小哥等靈活就業人員養老保障需求

專屬商業養老保險迎來參與主體和試點范圍的雙擴容。不久前銀保監會發布的《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》（下稱《通知》）已于3月1日起正式實施，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。這意味著快遞騎手、外賣小哥、網約車司機、淘寶店主等靈活就業人員可選擇這款繳費方式更靈活、繳費金額不固定的專屬商業養老保險。在業內人士看來，隨著試點范圍擴大，消費者可以接觸到更多具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，更好地滿足個人的多層次養老保障需求。時隔10個月再迎雙擴容目前，我國人口老齡化趨勢明顯，且人口結構在不斷更迭。2021年我國第七次人口普查結果顯示，年齡在60歲及以上的人口達2.64億人，占比18.7%；其中，65歲及以上人口超過1.90億人，占比13.50%；人口老齡化率與2010年相比，提升5.44%。同時，隨著高齡化、少子化、空巢化程度不斷上升，各種老年人慢性疾病和失能失智情況發生概率越來越高，研究數據顯示，我國慢性病牽扯的老年人已經超過了1.8億人，失能、半失能老年人約有4000萬人，導致全社會勞動力的贍養負擔加重。因此，養老問題成為受到全社會矚目的焦點話題。自2021年《政府工作報告》中首次提出規范發展第三支柱養老保險以來，各市場主體與政府機構紛紛積極參與養老保障體系建設，第三支柱養老保險發展提速，多層次的養老服務體系正在加速形成。而2022年《政府工作報告》中再次提出繼續規范發展第三支柱養老保險，或將成為未來養老模式的重要發展方向。發展第三支柱養老保險對我國而言十分有必要。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受中國城市報記者采訪時候表示，從個人方面看，第三支柱養老保險是積累養老資產，而非簡單的長期儲蓄，需要從理念上由儲蓄養老轉變為投資養老，根據個人情況，既積極參與又量力而行，按照長期投資思路提高這方面的積極性；從金融機構方面看，第三支柱養老保險不僅是資產的保值，更重要的是資產增值，要切實做好資產配置追求長期投資收益；從政府方面看，第三支柱養老保險是個人自愿選擇行為，需要充分尊重個人的自主選擇權，政策制定出臺重點是鼓勵引導而非強制參與。實際上，去年5月，銀保監會就曾發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，期限暫定一年，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽等6家保險公司參與此次試點。仔細算來，上述兩地的試點僅剛滿10個多月，緣何要提前對試點地區和試點公司雙擴容？銀保監會表示，專屬商業養老保險投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點已逐漸為消費者所理解和接受，保險公司已初步形成了符合自身特點的經營模式，特別是在服務新產業、新業態從業人員和靈活就業人員方面積累了一定經驗。以試點之一的重慶為例，重慶銀保監局數據顯示，自2021年7月12日專屬商業養老保險的全國首單落地重慶以來，全市已有約3700人投保專屬商業養老保險，累計保費2500萬元。在渝投保群體中靈活就業人員占比高達60%，其職業涵蓋快遞、司機、保安、家政等等，年齡多為40—50歲，多數人選擇按月繳納保費，每月繳費100元—200元不等，符合該群體的收入特征和繳費預期。基于此，銀保監會決定將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時允許養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。強化養老屬性明確劃定紅線專屬商業養老保險是指以養老保障為目的、領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。主要針對新產業、新業態從業人員以及靈活就業人員需求，并允許相關企事業單位為其提供交費支持，暫無稅收優惠。資深保險從業者劉佳告訴記者，專屬商業養老產品和現有的商業養老產品相比，繳費方式更為靈活；采取保證+浮動的收益模式，提供不同的投資組合；退保要求更為嚴格，引導長期積累養老金；明確年滿60歲方可領取養老金，鼓勵長期終身領取。經梳理，記者發現，目前，符合參與專屬商業養老保險試點條件的養老保險公司有10家，分別是平安養老、太平養老、國壽養老、長江養老、泰康養老、人民養老、大家養老、新華養老、恒安標準養老、國民養老。此次《通知》一經公布，就引起了社會各界的廣泛關注，特別是不少保險公司躍躍欲試。其實，養老保險公司剛被納入試點范圍，相關產品還在研發和申請批準中。平安養老保險股份有限公司黨委書記、董事長兼CEO甘為民稱：公司將積極申請產品，爭取成為首批開發專屬商業養老保險產品的養老保險公司；同時，根據專屬的要求，不斷地打磨產品，針對重點客群，如靈活就業人員，像網約車司機、淘寶店主等等，為他們科學、靈活地打造相關條款。值得注意的是，為強化商業養老險公司的養老屬性，《通知》為養老保險機構經營業務劃定了一道明確的紅線，提出原則上不得經營保險資產管理業務，包括受托管理保險資金和開展保險資產管理產品業務等。除保險資管業務外，監管還要求養老保險機構應持續壓降清理現有個人養老保障管理產品。需求有待激發政策力度加大數據顯示，目前，我國從事快遞和外賣行業的靈活就業人員超1000萬人，再加上300多萬名網約車司機以及數萬名家政、安保人員，靈活就業群體數量龐大，他們的養老需求是社會關注的重點。專屬商業養老保險的推出，在一定程度上填補了此類空白。對于擴大試點范圍的目的，銀保監會表示，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展，更好地滿足人民群眾多層次養老保障需求。據悉，早在試點啟動之初，新產業、新業態從業人員及靈活就業者就被視為專屬商業養老保險的重要目標群體。截至今年1月底，試點地區快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。專屬商業養老保險的門檻較低，體現了普惠的性質，讓低收入者也可以通過保險的方式為養老做一些準備。北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云指出，相對而言，低收入者更需要為老年生活儲備資金。專屬商業養老保險降低了商業養老保險的門檻，讓更多人可以通過養老保險的方式為自己的老年生活做準備。然而，需要注意的一點是，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員因平均年齡較低、養老保障意識不強、缺乏養老保障長期規劃，養老保障需求仍有待進一步激發。在更大范圍推進專屬商業養老保險試點，更加需要來自監管機構和政府部門的支持。銀保監會也在《通知》中要求，各銀保監局要加強與當地相關部門和單位的溝通協調，做好政策解讀，營造試點發展的良好氛圍。此外，目前，保險業也正在推動產品供給側改革。新產業、新業態從業人員和靈活就業人員的保險保障將是保險業進一步豐富保險產品供給的重要領域。產品大規模放量尚待進一步政策支持。西部證券分析師羅鉆輝分析稱，資管新規落地后，專屬養老保險產品的保底收益特征優勢更為突出，但目前第三支柱尚處于賬戶鋪設階段，不涉及稅優政策，吸引力有限。記者：張亞欣