建言養(yǎng)老儲(chǔ)備:多路徑保障老有所養(yǎng)

養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)性工程。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)計(jì)，未來5~10年時(shí)間，將會(huì)有8萬億~10萬億元的養(yǎng)老金缺口。

這意味著，如何保障社保基金的持續(xù)性是迫在眉睫的問題，著手處理這一問題，就會(huì)涉及近期熱議的養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌。

除了最現(xiàn)實(shí)的資金問題，如何通過豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品來兼顧各類社保群體的養(yǎng)老計(jì)劃，以及如何在資金和養(yǎng)老計(jì)劃之外，解決老齡人群的護(hù)理人手問題，都將隨之而來。

多路徑充實(shí)社保基金

2月22日，財(cái)政部部長劉昆表示，目前全國社保基金滾存結(jié)余4.8萬億元，可支付月數(shù)在14個(gè)月以上。退休人員的養(yǎng)老金，不管是在哪個(gè)省，在哪個(gè)市縣，都能確保及時(shí)足額發(fā)放，都有保障。

上述承諾的背景是，地區(qū)之間人口流動(dòng)使地方養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不均衡。比如，黑龍江養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比高達(dá)79%，而廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比最低，僅為17%。通俗來說，黑龍江每十名在職職工需要撫養(yǎng)近八名退休人員，廣東每十名在職職工需要撫養(yǎng)兩名退休人員。

因此，為確保各地養(yǎng)老金及時(shí)足額發(fā)放，財(cái)政部出臺(tái)一系列措施，比如加大中央財(cái)政的補(bǔ)助力度、提高調(diào)劑比例、劃轉(zhuǎn)國有資本充實(shí)社保基金以及近期熱議的養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌。

提高調(diào)劑比例方面，2021年，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑比例提高到4.5%，調(diào)劑的總規(guī)模達(dá)到了9300億元。重點(diǎn)支持收支矛盾突出省份，中西部地區(qū)和老工業(yè)基地省份凈受益金額超過2100億元。

劃轉(zhuǎn)國有資本充實(shí)社保基金方面，2021 年 1 月，中央層面劃轉(zhuǎn)國有資本工作完成，劃轉(zhuǎn)比例統(tǒng)一為國有股權(quán)的 10%，共劃轉(zhuǎn) 93 家中央企業(yè)和中央金融機(jī)構(gòu)國有資本總額 1.68 萬億元，2021 全年已劃轉(zhuǎn)的國有資本分紅大約 200 億元左右。

200億元只夠全國發(fā)放一天半的養(yǎng)老金。 全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，在他看來，國資的劃轉(zhuǎn)規(guī)模與其未來實(shí)際需要相比存在很大差距。

因此，從充實(shí)全國社保基金儲(chǔ)備規(guī)模的角度考慮，鄭秉文建議，一是探索優(yōu)化國有股權(quán)合理分紅機(jī)制，比如，將劃轉(zhuǎn)國有股權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)槟攴旨t收益率 4%-8% 的優(yōu)先股；二是研究進(jìn)一步劃轉(zhuǎn)的可行性，建議研究加快劃轉(zhuǎn)速度、提升劃轉(zhuǎn)比例、減少豁免劃轉(zhuǎn)范圍的可行性；三是提高國資劃轉(zhuǎn)的透明度，讓 1.68 萬億元國資劃轉(zhuǎn)的范圍成為透明賬、明白賬；四是建議盡快出臺(tái)國有資本運(yùn)作管理辦法等。

全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對(duì)外開放研究院研究員孫潔提交相關(guān)提案，加快調(diào)整企業(yè)年金機(jī)制，擴(kuò)大企業(yè)年金繳費(fèi)來源，協(xié)調(diào)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)整體發(fā)展；簡(jiǎn)化加入企業(yè)年金程序。

豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

值得一提的是，2022年1月1日起，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌正式實(shí)施，邁出養(yǎng)老保險(xiǎn)改革堅(jiān)實(shí)的一步，這也是對(duì)《政府工作報(bào)告》中對(duì)2022年要穩(wěn)步實(shí)施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌等關(guān)切的回應(yīng)。

從近日披露的有關(guān)文件中，我們看到這項(xiàng)改革的輪廓。3月5日，財(cái)政部提請(qǐng)十三屆全國人大五次會(huì)議審查《關(guān)于2021年中央和地方預(yù)算執(zhí)行情況與2022年中央和地方預(yù)算草案的報(bào)告》中，提出2022年起，實(shí)施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌制度，通過建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基本要素中央統(tǒng)一管理機(jī)制、地方財(cái)政補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投入長效機(jī)制、工作考核機(jī)制等，實(shí)施全國統(tǒng)籌調(diào)劑，增強(qiáng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。

經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)/職業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

隨著人口老齡化的到來，有關(guān)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的討論愈加熱烈，發(fā)展第三支柱被認(rèn)為是破局養(yǎng)老問題的重要力量。

一系列關(guān)于發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)在制定和推進(jìn)中。

2008年，我國首次提出研究養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠的政策考慮，這一建議歷經(jīng)10年，才開始落地，2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)，效果不及預(yù)期。截至2021年10月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。

探索并未止步，2021年5月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于展開專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，決定于 2021年6月1日起在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，期限暫定一年，6家人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司參與此次試點(diǎn)。

在近日一場(chǎng)例行記者會(huì)上，中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清表態(tài)，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍。

配套最后一公里

數(shù)據(jù)顯示，2020年我國失能、半失能老年人大致為4063萬人，我國現(xiàn)有鑒定合格的養(yǎng)老護(hù)理員僅有4萬多人。

按照國際上1∶3失能人口照護(hù)比計(jì)算，護(hù)理人才數(shù)量嚴(yán)重不足，缺口超千萬。如何在現(xiàn)有條件下，盡可能滿足失能、半失能老年人的護(hù)理需求成為難題，長期護(hù)理保險(xiǎn)成為破題辦法之一。

長期護(hù)理保險(xiǎn)（亦被稱為社保第六險(xiǎn)），主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧?/p>

數(shù)據(jù)顯示，2016年開始，我國先后在15個(gè)地區(qū)開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，到2021年底，全國開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市一共49個(gè)。

但隨著長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)一步推進(jìn)，一些問題暴露出來。

目前，長期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問題主要集中在四個(gè)方面，即參保對(duì)象各不相同；保障范圍界限不太清晰；資金統(tǒng)籌、待遇支付標(biāo)準(zhǔn)不太規(guī)范，各試點(diǎn)城市標(biāo)準(zhǔn)措施差異較大；護(hù)理服務(wù)供給能力建設(shè)滯后等。全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳指出。

對(duì)此，張琳建議健全覆蓋全民的獨(dú)立的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。建立統(tǒng)一制度標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，提高護(hù)理服務(wù)供給能力和水平；完善不同部門涉老資金政策銜接；建立稅優(yōu)型商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)；建立獨(dú)立運(yùn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)。

當(dāng)養(yǎng)老金遇上老齡化，養(yǎng)老這一百年之慮需要在頂層設(shè)計(jì)上通盤考慮、多方協(xié)作來化解。

除長期護(hù)理保險(xiǎn)外，《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，兩會(huì)期間，多位代表、委員還指出，目前適老服務(wù)保障體系仍不完善，應(yīng)用場(chǎng)景載體與老年人生活、使用習(xí)慣的匹配度有待加強(qiáng)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括上海、重慶、河北省在內(nèi)的多個(gè)省市十四五規(guī)劃建議中對(duì)適老化養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予關(guān)注。

其中，重慶市提出，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施適老化改造，構(gòu)建老年人友好型社區(qū)，發(fā)展智慧養(yǎng)老。

上海市提出，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)供給方式，大力推廣養(yǎng)老顧問制度，積極推進(jìn)智慧養(yǎng)老，發(fā)展異地養(yǎng)老，深化長三角養(yǎng)老服務(wù)合作。

據(jù)了解，河北省將于今年完成3萬戶特殊困難老年人家庭居家適老化改造，包括地面防滑處理、地面高差處理、安裝床邊護(hù)欄、配置防走失裝置等；河南省將對(duì)不少于1萬戶經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老年人家庭進(jìn)行適老化改造，并確保每個(gè)社區(qū)有1處養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)所；四川省將打造城市居家社區(qū)15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈，完善農(nóng)村養(yǎng)老三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

對(duì)于大家普遍關(guān)心的老年人運(yùn)用智能技術(shù)難題。工信部曾通過人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言板回復(fù)網(wǎng)友表示，為解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難，自2021年1月起，工信部在全國范圍內(nèi)組織開展互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化及無障礙改造專項(xiàng)行動(dòng)，首批重點(diǎn)推動(dòng)與老年人生活密切相關(guān)的158家網(wǎng)站和APP進(jìn)行改造，專項(xiàng)行動(dòng)對(duì)老年人關(guān)心的字體大小、廣告插件和誘導(dǎo)類按鍵等5大類27項(xiàng)問題作出具體要求，鼓勵(lì)企業(yè)推出更多界面簡(jiǎn)單、操作方便的應(yīng)用模式，便利老年人使用智能化產(chǎn)品和服務(wù)。