深耕養(yǎng)老金融生態(tài),金融機(jī)構(gòu)各顯其能
時間：2022-10-01 14:02 來源： 作者：小佳 人瀏覽
11月2日，在第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會-保險論壇上，圍繞深耕養(yǎng)老金融推進(jìn)康養(yǎng)布局的話題，清華五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生，招商信諾人壽保險有限公司副總經(jīng)理、總精算師兼首席市場官蔡廉和，中航信托股份有限公司副總經(jīng)理范華，光大養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司總裁助理魏愛臣，普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾共同展開了熱烈的討論。
尋找適合自身的差異化定位
目前，金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域同臺競技。朱俊生認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在養(yǎng)老金融市場發(fā)揮相對優(yōu)勢。基金行業(yè)是未來的養(yǎng)老金融的核心提供方之一。他著重強(qiáng)調(diào)了保險業(yè)應(yīng)該發(fā)揮的作用，簡單概括有三個可以重點發(fā)展的方向：第一，在交錢、投資、領(lǐng)取中的領(lǐng)取階段發(fā)揮保險分散長壽風(fēng)險的獨特作用；第二，注重保險長期投資端的發(fā)力；第三，將保險與服務(wù)相結(jié)合。從此，基金更加靈活，可以滿足多元化的需求；銀行則可以利用豐富的客戶資源快速拓展中國第三支柱的覆蓋面。
朱俊生強(qiáng)調(diào)，保險作為長期投資和長期儲蓄在投資端更應(yīng)發(fā)力。保險需要重視投資，一方面，較長的投資期間使得較高的收益率會在長期積累中促進(jìn)養(yǎng)老資產(chǎn)積累；另一方面，保險長期投資的時間區(qū)間為自身創(chuàng)造了跨越經(jīng)濟(jì)周期的獨特優(yōu)勢，需要好好利用。目前來看，我國養(yǎng)老保險業(yè)尚存在長錢短錢用的問題，養(yǎng)老保險的長期優(yōu)勢并不凸顯，需要重視。
對于其中的細(xì)分，周瑾指出，就市場結(jié)構(gòu)而言，養(yǎng)老金融是一個巨大的生態(tài)銀行、保險、證券、基金、信托都會參與其中。但是，銀行、信托、證券更可能觸及高凈值人群的養(yǎng)老需求，而保險產(chǎn)品可以在養(yǎng)老金融領(lǐng)域?qū)ふ业阶陨淼牟町惢ㄎ环?wù)大眾群體。保險機(jī)構(gòu)要經(jīng)營好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，還需要提升多方面因素，比如養(yǎng)老保險不但具有很強(qiáng)的金融屬性，還要保險機(jī)構(gòu)能夠有效抵御利率風(fēng)險、長壽風(fēng)險，以及建立配套的服務(wù)能力。
養(yǎng)老金融需各行業(yè)緊密連成生態(tài)圈
從保險機(jī)構(gòu)的角度看，蔡廉和指出，當(dāng)前，我國已建立由三個支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險體系，第一支柱為基本養(yǎng)老保險，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。但不同支柱之間發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡狀態(tài)。養(yǎng)老金第二、三支柱對我們而言非常重要，因為這些都是為我們未來籌劃的，但目前在我國養(yǎng)老金總量中的占比很小。
對于我們而言，保險一直是長期的儲備，包括養(yǎng)老保障在內(nèi)，都是我們的使命；從行業(yè)的角度來講，我們一定要讓客戶有更多的未來養(yǎng)老保障，來符合這個老齡化的社會需求。蔡廉和表示。
對于養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在未來的發(fā)展，蔡廉和認(rèn)為有兩點很重要：
首先，是融合。現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)跟產(chǎn)業(yè)之間還是壁壘太多。保險做不了所有的事情，而且保險的投資一定是偏保守的，但其他基金公司有各種不同投資策略的基金，他們的能力側(cè)重于投資方面，要各自做好自己的專業(yè)。蔡廉和認(rèn)為，保險服務(wù)好自己的客戶，做好保險的投資，其他比較另類的投資交給基金公司來做，在這個基礎(chǔ)上把這些基金連接到保險產(chǎn)品上，為客戶做長期的養(yǎng)老服務(wù)，就是一種融合，真正把整個養(yǎng)老體系、生態(tài)圈做好。
其次，是要把養(yǎng)老金第二、三支柱做大?，F(xiàn)在第一支柱國家努力在做，第三支柱老百姓開始覺醒，現(xiàn)在開始要準(zhǔn)備儲備自己的養(yǎng)老金，但是第二支柱顯然還很不足。蔡廉和坦言。
因此，他表示，第二、三支柱都是個人財富，都是積累自己的錢，我們要把第二支柱和第三支柱真正做大。
作為信托機(jī)構(gòu)的代表，中航信托副總經(jīng)理范華指出，信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的理解和實踐，可以總結(jié)為取勢、明道、優(yōu)術(shù)、踐行、合眾。養(yǎng)老金融是生態(tài)的問題，不是簡單資金問題，需要各行各業(yè)連成生態(tài)圈，合眾非常重要。
此外，在取勢方面，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生養(yǎng)老金融蹄急步穩(wěn)；明道則指信托機(jī)制讓信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域箭在弦上；優(yōu)術(shù)代表信托公司可通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托、養(yǎng)老理財信托等多種工具賦能養(yǎng)老金融；踐行體現(xiàn)的是信托公司在該項業(yè)務(wù)上要先行先試，實踐起來。
信托要發(fā)揮價值，更多是賦能。范華進(jìn)一步明確稱，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生了養(yǎng)老金融，日本經(jīng)驗或可借鑒，中航信托團(tuán)隊去日本調(diào)研學(xué)習(xí)發(fā)現(xiàn)，信托在養(yǎng)老金融上可從三大方面布局，一是如何用金融工具賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；二是如何用養(yǎng)老理財工具讓客戶能夠獲得長期穩(wěn)健的收益；三是面對特殊人群，如何通過養(yǎng)老傳承、養(yǎng)老社區(qū)支付等功能幫他們做到從容、優(yōu)雅地養(yǎng)老。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營能力有待提升
有著跨界經(jīng)驗的魏愛臣則指出，當(dāng)前保險與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展面臨的問題主要體現(xiàn)在四個方面：一是保險公司銷售局面面臨轉(zhuǎn)型。當(dāng)前保養(yǎng)結(jié)合近兩年來越來越火，各家保險公司都在積極探索，但是從保險銷售端來看，包括頭部保險公司，都在面臨著轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債的階段已經(jīng)過去了，目前在負(fù)債控制成本下的驅(qū)動資產(chǎn)時代，保險公司要發(fā)出好的產(chǎn)品，需要好資產(chǎn)、投資上不去，所以大家都在從負(fù)債端創(chuàng)新去尋找出路。
二是保險公司多數(shù)一線銷售人員對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)認(rèn)識不深入。在他們普遍看來，養(yǎng)老就是琴棋書畫，但實際上進(jìn)入養(yǎng)老院的老年人，并非都是活力老人，我們要換位思考老年狀態(tài)，其實絕大部分老人都帶有慢病或疾病，一般都是家里不具備專業(yè)照護(hù)條件，對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的老人非常多。
三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營能力有待提升。在魏愛臣看來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心能力不是重資產(chǎn)，不是環(huán)境山清水秀，而是運營能力，很多老年人除了基礎(chǔ)照護(hù)、醫(yī)療照護(hù)以外，還有特殊照護(hù)、特色照護(hù)，基本是全照護(hù)體系，這些運營是要靠專業(yè)支撐的，因此產(chǎn)業(yè)運營決定了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展。
四是保險公司需要加深對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識。養(yǎng)老模式不是單單只有一種，目前已經(jīng)有民間實業(yè)養(yǎng)老、房地產(chǎn)養(yǎng)老、險資養(yǎng)老、央企養(yǎng)老等模式。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險，社保，
本文標(biāo)題：深耕養(yǎng)老金融生態(tài),金融機(jī)構(gòu)各顯其能
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