超5萬億銀發經濟,中國式養老如何突圍?

現在養老市場備受關注，問題是研究方案的人不多，研究監管的人很多，這就很麻煩，大家還沒有做事就‘死’掉了。中歐國際工商學院院長汪泓在接受記者采訪時表示。

她認為，中國正面臨未備先老的問題。養老服務體系的構建還不是很完備，還停留在低水平、自給自足的家庭養老，所以現在需要建立一個大的養老服務體系。政府在這個階段，要讓市場充分發揮資源配置的作用，但也要講清楚底線。

第七次人口普查數據顯示，中國60歲及以上的銀發群體人口占比18.7%，達到2.64億人。預計2050年，中國銀發群體人口數量將達到4.87億。這也意味著，社會結構將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

艾媒咨詢數據顯示，2016-2020年間，中國銀發經濟市場規模持續上升。2020年已達5.4萬億元，年增長率為25.6%，預計2021年中國銀發經濟市場規模將保持增長，達到5.9萬億元。

10月19日，在中歐國際工商學院主辦的中國式養老發展新機遇與新模式主題論壇上，汪泓表示，中國老齡化有六個特點，一是老年人口比重較高；二是老年人基數較大；三是老年人增幅較大，中國正快速進入深度老齡化；四是地域差異大，全國范圍來看，東北地區的老齡化程度最深（老齡化比例為24%），西部地區則相對比較年輕（老齡化比例為10.7%）；五是銀發貧困，未富先老、未備先老、未老先退；六是對養老服務的需求強，2020年，我國獨居和空巢老人數量達到1.18億，80歲以上高齡老年人達到2900萬，如果10%的老人需要養老服務，則最低的養老服務崗位也需要超過1180萬個。

但是，目前我國養老保險三大支柱之間發展并不平衡：第一支柱基本養老保險覆蓋超過10億人，支付壓力逐漸增大；第二支柱企業和職業年金參加人數不到3000萬人，規模較小、覆蓋面窄、短期內提升困難；第三支柱個人儲蓄性養老保險和商業養老保險仍處于起步階段。

因此，在政府的保障政策、養老保險體系、醫療保險體系，以及各種助老保障體系之外，汪泓建議引入市場要素，把企業和個人的能動性調動起來。除基本養老金以外，加入職業年金、企業年金還有個人的商業保險等，同時，銀行、基金、信貸機構等也要發揮作用。隨著金融市場的發展，在第一支柱增長，第二支柱、第三支柱又能做好資金管理的情況下，養老金就會比較充裕，老年人的保障才有后續活力。

目前國內的個人養老金主要以公募基金、保險和銀行發行的個人養老產品為主。公募基金發布的個人養老產品并未體現太多特色；保險業主要是保險產品的形式；而銀行則側重于發展銀行理財產品。

在選擇養老金融產品時，汪泓講到，機構的信譽度是很多老年人最看重的。與普通理財產品相比，養老金融的客戶群體需要穩定的資金以保障老年生活，他們最重視資金的安全性，而不僅僅是收益率。汪泓認為金融機構需要更多聚焦養老金融產品的設計，實現可持續的中長期投資，確保投資的收益。

目前，中國的個人商業養老金融發展不夠充分，汪泓認為主要有三個原因。一是現在針對60歲以上老年人的產品配置不完善；二是年輕人面對眾多的金融產品，眼花繚亂，追逐快錢、熱錢，而不愿意去投養老產品，覺得養老離自己還比較遠；三是觀念需要調整，老年人主要把錢放在股票市場和基金上，沒有過多關注老年產品。

汪泓表示，中國式養老現在面臨五大挑戰。第一，多層次的養老服務體系亟待建立；第二，養老保險的三支柱中，第一支柱獨大；第三，養老產業面臨體制性問題，它到底是事業還是產業尚未厘清；第四，養老金融體系需進一步提升，監管力度應進一步加強。二、三支柱發展滯后，養老金充足性、可持續性具有隱憂，需要將個人養老金監管統一起來，構建有序、統一的監管體系，而不是多頭監管；第五，老年人力資源開發不足，人才隊伍三高三低。由于養老服務人員普遍呈現社會地位低、收入待遇低和學歷水平低的特征，加上老年教育資源供給與需求失調、老年人力資源利用率較低，以及缺乏系統政策和保障機制，導致了該行業人才流動性、勞動強度和平均年齡都處于較高水平。

在中國式的養老價值理念和模式選擇上，汪泓更加推崇國際養老國際共識。2020年第二次老齡問題世界大會強調健康、保障和參與，不單是追求老年人的健康，還要有保障體系，才能創造新的社會財富和價值。在此基礎上，汪泓提出，中國一是要把老年人健康管理納入國家戰略，二是要建立老年人健康保障體系。

汪泓呼吁，年輕人只要把10%-15%的積蓄投資在養老事業上，今后養老就不成問題。