以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式尚處探索階段,不法分子已聞風(fēng)而至

隨著社會(huì)老齡化日益加劇，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已經(jīng)難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，由此出現(xiàn)了以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式。新型模式雖尚處探索階段，但不法分子卻已聞風(fēng)而至。

5月17日，銀保監(jiān)會(huì)等四部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期一些機(jī)構(gòu)和企業(yè)打著以房養(yǎng)老健康養(yǎng)老等名義，以高利息、高回報(bào)誘使老年人簽訂借貸或者變相借貸抵押擔(dān)保等相關(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購(gòu)買(mǎi)其理財(cái)產(chǎn)品并承諾給付高額利息等進(jìn)行非法集資，給老年人造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失和精神傷害，存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。那么，以房養(yǎng)老面臨何種困局，又該如何破解?

套路貸新裝

中國(guó)商報(bào)記者了解到，以房養(yǎng)老也被稱為反向抵押貸款，是指老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或特定的金融機(jī)構(gòu)，以取得貸款用于養(yǎng)老。老年人在世時(shí)仍保留房屋居住權(quán)，去世后則以住房還貸。

以房養(yǎng)老的本意是為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入。不過(guò)，積極的養(yǎng)老探索卻正在成為套路貸的工具。在今年2月24日最高人民法院發(fā)布的老年人權(quán)益保護(hù)十大典型案例中，以房養(yǎng)老套路貸就是其中的一個(gè)案例。

最高人民法院認(rèn)為，此類套路貸難以根除的原因之一是行為人常常在法律空白或者規(guī)定不明確的領(lǐng)域，利用老年人性格特點(diǎn)以及尋求投、融資渠道的迫切心理，將套路貸披上迷惑外套變裝成以房養(yǎng)老理財(cái)項(xiàng)目，進(jìn)而非法占有老年人房產(chǎn)。最高人民法院表示，要對(duì)不法行為加大打擊力度，通過(guò)依法確認(rèn)合同無(wú)效等方式較好維護(hù)老年人的合法權(quán)益。

北京道廣律師事務(wù)所主任律師周皓對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，在實(shí)際執(zhí)法過(guò)程中，這種抵押房產(chǎn)造成的狀況往往面臨一系列難題。公安機(jī)關(guān)往往難以就‘套路貸’立案，許多時(shí)候會(huì)建議當(dāng)事人直接去人民法院起訴。不過(guò)，法院調(diào)查權(quán)有限，無(wú)法采取強(qiáng)制性拘留或?qū)弳?wèn)措施。如果按照民事案件處理，有時(shí)候?qū)Υ驌舴缸铩⒈Ｗo(hù)當(dāng)事人的權(quán)益有一定的局限性。周皓說(shuō)道。

需要注意的是，開(kāi)展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的前提是必須具備相應(yīng)資格，以及險(xiǎn)資的背景和牌照。任何以獲得產(chǎn)權(quán)而不能形成一種專業(yè)的保理模式，提供持續(xù)養(yǎng)老資金的機(jī)構(gòu)，都存在著不合理性和風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)房地產(chǎn)數(shù)據(jù)研究院院長(zhǎng)陳晟對(duì)記者表示。

叫好不叫座

在部分機(jī)構(gòu)假借以房養(yǎng)老欺騙老年人的同時(shí)，真正的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)市場(chǎng)反應(yīng)卻較為平淡。

2014年，北京、上海、廣州和武漢四地率先啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2018年7月，銀保監(jiān)會(huì)將反向抵押保險(xiǎn)擴(kuò)大到在全國(guó)范圍開(kāi)展。試點(diǎn)至今，共有幸福人壽和中國(guó)人民人壽兩家公司開(kāi)展了反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

記者了解到，雖已試行多年，但以房養(yǎng)老的市場(chǎng)規(guī)模仍然較小。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，到2019年9月末，反向抵押保險(xiǎn)期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保。

在走訪過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，或受傳統(tǒng)觀念影響，受訪對(duì)象普遍表示不會(huì)采取以房養(yǎng)老的養(yǎng)老方式。如果沒(méi)有收入，我可以讓孩子贍養(yǎng)，而且以房養(yǎng)老勢(shì)必會(huì)影響與子女的親情。即將于明年退休的北京市民秦女士對(duì)記者表示。

哈爾濱市市民李阿姨也對(duì)記者表示，即使身體硬朗的老年人也有突發(fā)疾病或驟然離世的可能性，即便她無(wú)兒無(wú)女，也會(huì)選擇把房子賣(mài)了住進(jìn)養(yǎng)老院。

將房產(chǎn)留給子女，在我國(guó)是一種慣性的傳統(tǒng)，以房養(yǎng)老因此難以得到子女的大力支持。陳晟對(duì)記者表示。

該如何破局

中國(guó)商報(bào)記者了解到，針對(duì)以房養(yǎng)老，銀保監(jiān)會(huì)曾表示，將從完善監(jiān)管政策、補(bǔ)足配套政策、加強(qiáng)正面宣傳、加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)四方面完善此項(xiàng)制度。

對(duì)于假借以房養(yǎng)老的不法行為，周皓認(rèn)為，應(yīng)有持續(xù)常態(tài)化的打擊或管理。此前在非法集資方面，國(guó)家層面已有部級(jí)聯(lián)席會(huì)議，包括公檢法司、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門(mén)都參與其中，構(gòu)成一個(gè)統(tǒng)籌的協(xié)調(diào)部門(mén)。對(duì)于以房養(yǎng)老的‘套路貸’，也可參照這種模式。周皓說(shuō)道。

騙局層出不窮，不僅使老年人深受其害，還導(dǎo)致許多不明就里的大眾將以房養(yǎng)老完全與騙局畫(huà)等號(hào)。對(duì)此周皓建議，應(yīng)當(dāng)在全社會(huì)范圍加強(qiáng)宣傳和教育，讓大眾了解真實(shí)的以房養(yǎng)老模式，并警示可能參與非法活動(dòng)的群體。

此外，建議老年人去辦理房屋抵押過(guò)戶或公證時(shí)，相關(guān)辦理機(jī)構(gòu)或主管部門(mén)能夠在辦理的流程當(dāng)中履行審核及風(fēng)險(xiǎn)提醒義務(wù)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)此類問(wèn)題。周皓說(shuō)道。


在提高民眾的參與度方面，陳晟認(rèn)為，要在房屋的產(chǎn)權(quán)分配上下功夫。除保險(xiǎn)公司獲得老人的產(chǎn)權(quán)外，如果能讓子女在額外的部分也享有一定權(quán)益，可能會(huì)對(duì)突破目前的推廣障礙更有利。陳晟說(shuō)道。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院講師楊澤云認(rèn)為，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)受房?jī)r(jià)變動(dòng)的影響，而房?jī)r(jià)長(zhǎng)期來(lái)看又受人口發(fā)展的影響。在人口增長(zhǎng)可能面臨轉(zhuǎn)折的當(dāng)下，即使對(duì)當(dāng)前房?jī)r(jià)有短期增長(zhǎng)的預(yù)期，但長(zhǎng)期仍面臨較大壓力，這極大影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的積極性。

從國(guó)際上來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，無(wú)論何種模式，政府無(wú)不參與其中，有的甚至直接主辦或出資參與，有的成立專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督與管理。這既是對(duì)以房養(yǎng)老客戶的保障，也是推出以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的重要定心丸。楊澤云對(duì)記者表示。

此外，楊澤云還認(rèn)為，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)跨越的時(shí)間周期長(zhǎng)，業(yè)務(wù)初始定價(jià)及后續(xù)的現(xiàn)金流評(píng)估都需要穩(wěn)定且成熟的金融市場(chǎng)作為依托，這也是以房養(yǎng)老全國(guó)開(kāi)展需要解決的重要問(wèn)題。