老年人須提防以房養(yǎng)老理財(cái)騙局

每月靠房子能拿到數(shù)萬元養(yǎng)老金的承諾，很可能是一場騙局。57歲的北京馮女士現(xiàn)在面臨失去一套房子的危險(xiǎn)，令她陷入困境的，是打著以房養(yǎng)老旗號的理財(cái)騙局。

新華視點(diǎn)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，北京、廣東、河南等多地出現(xiàn)了借以房養(yǎng)老概念進(jìn)行非法集資或者轉(zhuǎn)移老年人房產(chǎn)的案件，受害者損失慘重。

多地出現(xiàn)老人陷以房養(yǎng)老理財(cái)陷阱案件

10月30日，北京的馮女士收到北京市第二中級人民法院的執(zhí)行通知書。她或?qū)⒈成铣^560萬元的債務(wù)，或?qū)⑹ヒ惶追孔印?/p>

2019年3月，馮女士在北京利合濟(jì)民投資有限公司投資了房產(chǎn)理財(cái)項(xiàng)目。實(shí)際交易路徑是：馮女士與高某簽訂一份560萬元的借款合同，約定月利率為1.5%，由利合濟(jì)民代為支付給高某；公司將馮女士的自有住房抵押給高某。

馮女士收到560萬元后立即轉(zhuǎn)賬給利合濟(jì)民董事長何寧個(gè)人賬戶，再與利合濟(jì)民簽訂理財(cái)合同。利合濟(jì)民的業(yè)務(wù)員宣稱，馮女士可享有以房養(yǎng)老的收益，擔(dān)保年化收益率為4.5%，即每月2.1萬元。

馮女士收到幾個(gè)月的理財(cái)收益后，利合濟(jì)民資金鏈斷裂。2019年9月，利合濟(jì)民因涉嫌非法吸收公眾存款被立案調(diào)查，何寧等人被逮捕。高某到仲裁機(jī)構(gòu)主張馮女士的房產(chǎn)權(quán)利。仲裁機(jī)構(gòu)沒有看到高某與利合濟(jì)民的理財(cái)合同，認(rèn)為這是馮女士與高某的個(gè)人借貸糾紛，支持了高某。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，僅北京地區(qū)在利合濟(jì)民、中安民生、普伴金服等平臺上，陷入涉房理財(cái)陷阱的房主就超3000人，且大都為老人。

2019年4月，北京市公安局海淀分局偵破中安民生養(yǎng)老服務(wù)公司涉嫌非法吸收公眾存款案，涉及投資人上千人。中安民生71人被檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

類似的案件在全國多地發(fā)生。記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，廣東、河南、河北等省份均有涉以房養(yǎng)老理財(cái)騙局案件。

拉大旗、設(shè)圈套誘導(dǎo)老人簽危險(xiǎn)合同

以房養(yǎng)老理財(cái)騙局的基本套路是：忽悠老人將房子抵押換錢，投進(jìn)所謂以房養(yǎng)老項(xiàng)目，宣稱每月能拿數(shù)萬元養(yǎng)老金。老人將房產(chǎn)處置權(quán)交給公司，最初每月能收到高額回報(bào)，但沒過多久，公司失聯(lián)、老板跑路，老人錢房兩空。

為什么這樣的套路能屢屢得手？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些公司打著國家政策的旗號迷惑老年人。記者拿到的一份利合濟(jì)民宣傳單上寫著響應(yīng)國家號召，實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老、以房養(yǎng)家的終極目的。中安民生向老人們兜售所謂以房養(yǎng)老產(chǎn)品，也是打著國家政策鼓勵(lì)的旗號，宣稱以房養(yǎng)老是政府大力扶持的產(chǎn)業(yè)。

有的公司拉大旗作虎皮，以權(quán)威機(jī)構(gòu)名義蒙騙老人。例如自稱與民政部、全國老齡委、中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會等機(jī)構(gòu)合作，就是中安民生吸引老年人投資的一塊招牌。該公司還開設(shè)了大型實(shí)體門店，號稱是和官方機(jī)構(gòu)合作共建的養(yǎng)老服務(wù)大廳，聲稱有國家基金托底，營造業(yè)務(wù)合規(guī)的假象。

這類公司不僅以高額利息為誘導(dǎo)，還以免費(fèi)旅游、免費(fèi)名師上課、答謝會等名義誘騙老人參加。有的公司還開設(shè)餐廳，成為會員的老人可享受低價(jià)早餐、午餐。在此過程中，公司人員再向老人灌輸以房養(yǎng)老的種種好處。中安民生的案件中，不少老人就是在該公司組織的免費(fèi)郊區(qū)旅游、名師講課中被慢慢洗腦的。

設(shè)計(jì)圈套誘騙老人簽格式合同，是這類騙局的最險(xiǎn)惡之處。這些公司往往不會明確告知老人是通過抵押房產(chǎn)借款進(jìn)行理財(cái)，而是用每月領(lǐng)取養(yǎng)老金等說辭進(jìn)行忽悠，使老人深信房屋抵押只是走形式。

警惕收益特別高、看不懂的項(xiàng)目，合規(guī)以房養(yǎng)老產(chǎn)品有待升級

業(yè)內(nèi)專家介紹，真正的以房養(yǎng)老又稱住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月，原保監(jiān)會正式開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2018年7月，試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。不過，保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的推行卻市場遇冷。目前，市面上只有幸福人壽和人保壽險(xiǎn)的兩款產(chǎn)品，且參與者寥寥。

北京市東城區(qū)人民法院天壇人民法庭法官助理姜寧表示，以房養(yǎng)老理財(cái)騙局針對的主要是法律風(fēng)險(xiǎn)意識低、資產(chǎn)價(jià)值高、對養(yǎng)老服務(wù)有剛性需求的老年人群體。

姜寧說，合規(guī)以房養(yǎng)老的開展主體為商業(yè)銀行或正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除這兩類主體外，其他養(yǎng)老公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)開展的以房養(yǎng)老項(xiàng)目，建議老年人一概不要參與。

北京雷石律師事務(wù)所律師曹志杰表示，對一些收益特別高、看不懂、不清楚錢給誰用、交錢變成合伙人的投資項(xiàng)目，一定要提高警惕。如果發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙了，一定要第一時(shí)間到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，做到及時(shí)止損，絕不能存在僥幸心理。

專家建議，公安、民政等相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)同治理，形成監(jiān)管合力，加大對以房養(yǎng)老領(lǐng)域違法犯罪行為的打擊力度。

中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授聶輝華認(rèn)為，作為一種金融創(chuàng)新模式，目前保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行以房養(yǎng)老的產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要優(yōu)先滿足高齡老人、失獨(dú)孤寡老人、低收入家庭老人的養(yǎng)老需求，產(chǎn)品品種和業(yè)務(wù)覆蓋范圍未來有待升級。