養老產業是銀發經濟還是黑發經濟?

據國家統計局數據，截止2019年末，中國60周歲及以上人口2.54億人，占總人口的18.1%；65周歲及以上人口1.76億人，占總人口的12.6%，中國老齡化進程將一直持續到2050年前后。

歷來被視為銀發經濟的養老成為顯著的社會性話題，與其相關的養老產業、老年社交娛樂、老年電子商務等領域不斷升溫。世界銀行判斷，30年后我國65歲以上老人將超過4.3億，占總人口比例的34%，是現在的近3倍。換言之，由于老齡化程度日益嚴重，相比65歲以上的銀發人，目前35歲-50歲的黑發人將在未來30年面臨更大的養老壓力。

銀發經濟：實質上的黑發人市場

我國的養老保險體系由三個部分組成：政府主導并負責管理的基本養老保險為第一支柱，政府倡導并由企業自主發展的企業年金和職業年金為第二支柱，個人養老金賬戶則為第三支柱。對于現在已經邁入65歲行列的銀發人來說，養老保險與企業年金職業年金已經基本可以滿足其養老需求。2020年，《政府工作報告》明確，要上調退休人員基本養老金，提高城鄉居民基礎養老金最低標準全國近3億人領取養老金，必須確保按時足額發放。但是，隨著養老需求的提升，在20年甚至30年以后，基本養老保險只能保障基礎性養老問題，無法滿足品質化的養老訴求，黑發人需要為自己將來的養老未雨綢繆。

從現行的養老方式來看，居家養老、社區養老以及機構養老是現在主要的三種養老方式，社區養老以及機構養老占比較小，居家養老仍是銀發人主要的養老方式。父母超出了一張床、一碗飯的居家養老需求，給作為子女的黑發人提出新問題，黑發人承擔著為銀發人品質養老的較大壓力。

看似是銀發經濟的養老產業，實質是黑發人的市場，黑發人需要未雨綢繆考慮在基本養老保險有限的情況下，通過個人商業養老，為自己更為父母提前規劃夕陽紅。

黑發人的421：帶著父母一起養老

國家統計局數據顯示，2019全年出生人口1465萬人，出生率為10.48‰，這也是建國以來最低的出生率。低出生率疊加計劃生育等因素，使得421家庭結構問題突出，1對夫妻需要贍養4位父母、撫養1個孩子。

如今，60歲人照顧80歲90歲人的現象并不罕見。未來30年，在高齡化和少子化的雙重背景下，逐漸老去的1對夫妻不僅要考慮如何照顧步入耄耋的4位父母，更要考慮如何為自己提前規劃養老生活。傳統的家庭養老模式越來越難以實現雙重養老訴求，給上有老下有小的黑發人帶來不小挑戰。

能同時為當下長者和未來長者提供養老服務的項目將成為更受歡迎的選項。比如近期推出養老社區的大家保險集團，配套定制了多權益的養老保險產品，不僅可以為入住者提供養老保障，還可以為其父母提供優先入住權，實現421家庭中2帶4帶著父母一起省心養老、貼心養老。

提早規劃：90后也要算好的養老賬

養老到底要花多少錢？以90后的后浪為例，30歲男性，如果在60歲退休，活到85歲，每月衣食住行至少5000元，一年就是6萬元，25年就是150萬；中間可能還有10年時間要請保姆，每月按4000元來算，10年就是48萬元。除去通貨膨脹和生病等考慮，距離退休的這30年需攢夠近200萬。

行業上存在兩大類商業養老解決方式：一種是利用個人的商業養老金提前進行退休后養老金的預存，增加晚年經濟收入、保障個人養老；另一種通過入住養老社區實現機構養老，這種養老模式更加重資產。而保險企業在布局養老業務時，因其本身兼具保險產品和保障屬性的資源稟賦，得以將商業養老金和機構養老的模式有機融合。例如，大家保險集團最近推出的保險養老服務模式，通過一次性交清或者3-20年分期交清保費的方式，每年在保險賬戶中給自己存養老錢，退休后，按月領取養老金，并可入住大家保險的養老社區。

相比直接攢夠200萬給自己規劃養老，通過保險養老的方式，可以讓自己每年的保費都保值增值，從黑發時期開始提早規劃，每年都給自己存一筆固定的養老錢，同時還可以享受到入住高品質養老社區的權益。

城心模式海外經驗：破解養老升級難題

隨著財富積累和消費升級，醫療護理和社會交往已經越來越成為黑發人未來品質養老的剛需，如何破解養老消費升級難題成為養老市場不斷探索的核心。

養老市場不斷發展，城郊型養老社區因地價相對較低，得以較快增長，但卻面臨距離子女遠、社交匱乏、交通不便、就醫不便等諸多問題。開發城市中心養老社區，成為解開這一難題的關鍵。以大家保險集團為例，城心養老模式一經推出就受到了各界關注。所有城心系列的養老社區均在城市核心區域選址，老人和熟悉的生活圈只有一碗湯的距離，解決了養老的社交和情感需求；社區和三甲醫院都是一街之隔，方便老年病和慢性病的日常治療和復診，遇突發情況，及時救治，解決了養老的醫療及護理服務需求。

跌倒，是造成65歲以上老人意外死亡的一個重要原因，面對看似不起眼但十分致命的跌倒問題，我們加拿大的養老社區按照十幾種情況進行了分類，總結了4900字的應對方案。跌倒處理方案只是我們數十萬字養老運營制度的一個縮影，折射出大家保險在養老運營方面的深厚積累。制度手冊看著繁雜，事無巨細，全是經過幾十年的運營，處理過無數次的風險事件，交了無數次的學費以后凝結成的心血，它的價值，不是用金錢可以衡量的。大家保險集團擬任董事長何肖鋒近日在接受央視網采訪時曾舉例說明養老服務問題。標準化、專業化的養老服務，是養老機構軟實力的核心體現。據悉，大家保險全資持有加拿大規模最大的連鎖養老集團之一RetirementConcepts，已穩健運營32年，入住率接近95%，專業護理人員超過2700人，積累了豐富的服務和管理經驗，擁有一整套國際領先水準、自有知識產權的養老運營標準化體系。每一天，這2700名護理人員都要通過信息化系統自動分配執行照護任務，給院內老人提供不同等級的護理服務。為解決養老服務標準化困境，借鑒國際先進經驗，破解養老升級難題，大家保險集團正在全鏈條引進和本土化移植國際領先的養老運營標準化體系，從護理、運營、醫療和信息化四個方面，著力打造養老服務能力。

何肖鋒表示，接下來大家保險集團還會針對居家養老、社區養老、機構養老等不同需求的客戶定制化養老服務方案及專屬保險產品，比如價格更為親民的日托、臨托、上門護理服務，讓更多的家庭享受到高品質的養老服務，破解黑發人養老升級難題。