,長護險試點3年:究竟給養老帶來哪些幫助?現狀如何?

5月6日，國家醫保局發文決定擴大長護保險制度試點城市，增加北京市石景山區、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個城市。至此，長護保險試點城市已超過30個，覆蓋全國多數省市。

什么是長護保險

長護保險（Longtermcareinsurance）是指為那些因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力，從而需要長期照護的人提供護理費用或護理服務的保險。

長護保險被普遍認為是應對人口老齡化的重要舉措之一。目前，日本、荷蘭、德國、以色列、韓國等國家已經建立了不同形式的社會長護保險制度，美國等則發展了長護的商業保險模式。從國際經驗來看，長護險確實有助緩解全社會由于老齡化帶來的護理服務支出壓力。

第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查成果顯示，我國現有失能、半失能老年人已超過4000萬人，其中重度失能老人占相當比例。但這部分老人的護理現狀并不樂觀，據中國保險行業協會發布的調研報告顯示，全國7%的家庭有需要長期護理的老人，目前實際接受的護理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機構服務占比極低。

浙江財經大學公共管理學院教授戴衛東認為，失能老年人對慢性病康復、健康維持以及精神慰藉等照護服務的需求在日益趨高。而針對失能、半失能老人的基本生活所需設計的長護險制度，正具有提供風險分散、資金互助等保障功能。

長護險給養老帶來什么好處

我國長護險的落腳點是為失能老人提供基本生活照料和基本醫療護理，減輕老人家庭經濟壓力。對需要進養老院的失能老人，長護險也能明顯縮小養老金和養老院費用之間的差距。

以我國首批長護險試點城市中的成都為例，據成都市醫療保障局官網數據，2019年，成都長期照護保險受理評估申請共36419人，評估通過27069人，全年累計支付給失能老人費用4.22億元，每位評估通過的老人月均獲得費用1299元左右。

長護險在提供專業化養老服務等方面有著積極作用。據國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生介紹，長護險的作用體現在四個方面：

第一，失能人員及家庭經濟負擔減輕，一定程度上緩解了支付風險;第二，使失能參保人員獲得了專業化、規范化的護理服務;第三，長護險的有效需求增加，帶動了老年護理服務市場的形成，帶動相關產業的發展;第四，使醫療、養老資源的配置效率得以提高。




試點3年，情況如何

我國的長護險試點起始于2016年6月，第一批試點地區包括上海、寧波、蘇州等15個城市。去年6月，中國社科院在長護險試點3年之際召開了一次研討會。

據當時的數據，長護險在試點工作的頭兩年內，已經覆蓋了全國5700萬人，使18.45萬人享受了長護險待遇。專家和政府官員認為各地在試點工作中的大膽創新，給長護險的推廣積累了豐富經驗。

例如在參保范圍上，成都、青島、南通等地突破了覆蓋職工基本醫療保險的原則，將所有城鄉居民基本醫療保險參保人都納入進來；在資金籌集上，各地也是各顯神通，走出單一籌資和多元籌資的不同路子，在籌資標準上，也出現了比例繳費和定額籌資的不同形式。此外，各地在長護險的保障范圍、支付標準與經辦管理等方面也試行了不同政策。

對長護險的試點成果，朱俊生認為目前各試點地區長護險制度運行相對穩定，試點成效明顯。但成效并不能掩蓋問題，全國政協人口資源環境委員會副主任王培安認為，目前各試點地區普遍面臨著籌資難、護理服務跟不上、市場推廣弱等問題，建立全國統一的長期護理保險制度勢在必行，差異化帶來的制度碎片化不利于長期護理保險工作的可持續發展。

這些問題集中在資金、險種、推廣和護理水平上。

據了解，目前各試點地區籌資都是以當地醫保基金劃撥和財政補貼為主，隨著需求和服務費上漲，長護險運營資金可能會面臨不能持續的風險，因此，長護險需要進一步拓展籌資渠道。

商業保險這個重要支持力量的作用也沒有得到體現。據新媒體藍鯨財經梳理統計，目前各保險公司在售的長護險僅有19個，經營險企也只有8家，而此前多家曾經短暫出現的50余個同類保險都已經停售。業內人士均認為，商業保險在長期護理中的積極作用不容忽視，應該發揮市場機制的作用，探索和推出更多商業長護險種。

除了上述兩點，長護險目前還存在失能等級鑒定標準和照護不一、老年需求沒有得到釋放和社會力量介入動力不足等問題。業界的共識是擴圍長護險，建立全國統一的長護險制度，頂層設計還需加把勁兒，建立更好的籌資、建立獨立險種、創新服務模式、銜接社會養老，綜合協調、監督和統籌推進。


長護險試點已經開始擴圍

5月6日，國家醫保局發布《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），決定增加北京市石景山區、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個城市和地區為長護險試點城市。至此，長護險試點城市已超過30個。（名單見文末）

《意見》明確擴圍的原則是每省1個試點城市，以地級及以上城市為單位開展試點。并鼓勵有條件的地方突破重點解決重度失能人員基本護理保障需求的要求，逐步擴大參保覆蓋范圍，調整待遇保障范圍。

在備受關注的籌資問題上，《意見》要求建立多渠道籌資機制，以單位和個人繳費為主，按比例分擔，但強調要給予特殊困難退休職工適當資助，有條件的地區也可以探索其他籌資渠道。

具體到個人待遇支付問題上，明確申請人要經醫療機構或康復機構規范診療、失能狀態持續6個月以上，通過評估認定的重度失能參保人員，才能按規定享受相關待遇。要根據護理等級、服務提供方式等不同實行差別化保障，鼓勵使用居家和社區護理服務。對符合規定的護理服務費用，基金支付水平總體上控制在70%左右。做好長期護理保險與經濟困難的高齡老年人補貼、失能老年人補貼、重度殘疾人護理補貼等政策的整合銜接。

附：目前我國長期護理保險制度試點城市名單

一、原試點城市

河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市、蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產建設兵團、石河子市，吉林和山東兩個重點聯系省份已開展試點的城市。

二、新增試點城市

北京市石景山區、天津市、山西省晉城市、內蒙古自治區呼和浩特市、遼寧省盤錦市、福建省福州市、河南省開封市、湖南省湘潭市、廣西壯族自治區南寧市、貴州省黔西南布依族苗族自治州、云南省昆明市、陜西省漢中市、甘肅省甘南藏族自治州、新疆維吾爾自治區烏魯木齊市