銀發經濟市場規模龐大:保險業如何抓住風口

近年來，我國社會老齡化步伐明顯加快。根據第七次全國人口普查數據，全國總人口為14.1億人，其中60歲以上人口2.64億，占18.70%。毫無疑問，人口老齡化將成為我國的基本國情，未來老齡化程度將進一步加深。然而，機遇與挑戰并存。把握人口結構和產業結構轉型期，利用國內2.64億老年人口，“銀發經濟”有望成為近年來的黑馬賽道之一。就像早年的足部健康一樣，它打破了老年人消費的天花板，讓大眾看到了老年人的消費潛力。五年前的廣場舞熱潮將老年人的娛樂和社交需求推向了一個小高潮。隨著收入水平的提高、老年人消費習慣的改變、預期壽命的延長，白銀經濟逐漸進入資本市場的視野，被視為新的市場增量。

伴隨著我國人口老齡化程度加劇，“銀發經濟”一詞不斷趨熱。“十四五”規劃綱要中也提出，發展銀發經濟，開發適老化技術和產品，培育智慧養老等新業態。

“銀發經濟”的發展前景無疑十分誘人。艾媒咨詢近日發布的《2021中國銀發經濟行業調研報告》顯示，2016年至2020年間，我國“銀發經濟”市場規模持續上升，去年已達5.4萬億元，年增長率達25.6%。據其預測，今年我國“銀發經濟”市場規模將增長至5.9萬億元。

“銀發經濟”的崛起，關鍵在于老年群體享有完備的養老保障。因此，借力“銀發經濟”的蓬勃發展，保險業也將迎來廣闊的舞臺。從近期的一系列動向來看，在養老金第三支柱中占據有利位置的保險業已經在產品和服務供給側積極展開行動。例如，專屬商業養老保險試點已于今年6月在浙江、重慶兩地啟動，參與試點的各家公司相繼推出了專屬商業養老保險產品；而針對我國老年群體龐大的護理需求，險企參與各地長期護理保險試點也得到進一步規范。

但顯然，想從“銀發經濟”這一巨大市場中分得更多“蛋糕”，并不那么容易。在各個金融子行業中，把眼光瞄準養老金融市場的并不只有保險行業。目前，在養老金第三支柱中，除商業保險外，銀行理財、基金、信托等均參與其中。一份調研報告顯示，超過七成的受訪對象依然將銀行存款或銀行理財作為養老財富儲備的首選，商業養老保險與之差距仍舊非常明顯。

這也意味著，保險業掘金“銀發經濟”更要磨礪好自身的“金剛鉆”。事實上，我國居民在養老金融儲備方面的意愿較為強烈，而且不少居民已經開始進行養老金融投資。但由于經濟水平差異以及對風險認知的不同等因素，不同群體對于養老金融產品的需求和偏好呈現出不同的特征。只有在市場上開發出滿足不同群體需求的養老保險產品，才能更好地滿足不同群體的養老需求。

因此，保險機構在布局養老領域時，不能僅僅“向上看”。近年來，保險業積極布局養老社區，截至目前，國內市場上已有13家保險機構投資的近60個養老社區項目，床位數超過8萬張。不可否認，這些定位高端的養老社區為保險業打響養老品牌知名度，為群眾增加高品質的養老服務供給提供了推動力，但動輒百萬元的門檻還是讓廣大老年人難以逾越。因此，保險公司還要更多地“向下看”，針對更為廣大的客戶群體，推出更加具有普惠性質的養老保險產品。在此次開展的專屬商業養老保險試點中，就提出積極探索滿足新產業（300832）、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求，也反映出了政策層面的這一導向。

此外，酒香還怕巷子深。從多份調研結果來看，受訪群體不是過于缺乏養老財務儲備知識，就是對自身養老財務儲備表現得過于自信。因此，保險業在挖掘銀發一族消費潛力的過程中，做好客戶觸達和消費者教育依然至關重要。

一方面，保險機構要意識到，傳統的代理人渠道以及商業銀行渠道還是年齡較大、收入水平較高且對養老保險服務有著迫切需求的群體的首選。近期友邦人壽大手筆購入銀行系險企中郵人壽24.99%的股權，不能說沒有渠道方面的考慮。另一方面，短視頻等新興營銷渠道的影響力也不可低估。受疫情宅家、健康碼普及等因素影響，老年人“觸網”更加普遍。相關數據顯示，2020年底，50歲及以上網民群體占比由2020年3月的16.9％提升至26.3％，互聯網正在進一步向中老年群體滲透，短視頻等平臺也是加強消費者養老保障意識的有利載體。

值得注意的是，伴隨人口老齡化的不斷加深，上億老人群體必然會撬動萬億級的經濟市場，銀發經濟必然會順應時代潮流，在一種不可阻擋的方式。消費一直是人群需求的變化。不同年齡段的中老年人在衣、食、住、行、游、娛等方面的需求更高，也形成了龐大而多元化的銀發經濟市場。要想在銀發經濟中分得一杯羹，就必須對老年人的生活習慣和消費痛點進行調研分析，找到“衰老”的契合點。只有這樣，才能滿足老年人對智慧健康生活的需求，也將為老年產業開辟更廣闊的市場。最后，雖然世界最終會屬于年輕人，但隨著年輕人的衰老，也會孕育新的商機。從另一個角度來看，銀發經濟并不是年輕人生意的延續。

來源: 中國保險網